生财的各位老板大家好，我是海程，是龙珠群的老会员。
今天想给大家分享一个比较有意思的话题：算账思维。
我这两年一直在做一个业务，就是帮老板们算账。
我发现大多数老板对业务非常精通，很会赚钱，但会遇到三个大痛点。
不知道老板们有没有这种感觉，就是自己模模糊糊知道现在肯定是在赚钱，大概也知道今年的营收有多少，但对实际有多少钱，有多少立马能用的钱，有多少不能动的钱没有明确感知。
账期的滚动（比方一个生意，货有账款，也在投放，别人有账期在拖你，你也有账期在拖别人）；
再混杂上孩子的奶粉钱、老婆的买包钱，买的基金和股票等等，具体赚了多少其实心里是没底的。所以根本不清楚自己在工作上是越来越趋近目标，还是在逐渐远离。
不知道要赚多少钱才能实现自己的个人愿望？这个问题其实普遍存在。
很多人在私人生活里，不太清楚自己离个人的财务目标实际有多远。
不知道自己到什么进度了，也经常怀疑自己的努力是否有意义，所以有一种非常强但实际没必要的生存危机。
他们会陷入拼命赚钱的绝望中，要么报复性消费，要么看各种各样的投资找机会。
想搞新业务，但不知道该选 a 还是 b，通常他们都是一拍脑袋决定，无法用量化的信息来科学决策。
这些问题往往会反复困扰他们，没有尽头。
说白了，就是没法把所有的事情用数字算出来。
这就像是，把你的眼睛蒙住，只告诉你要跑，但不告诉你要跑 100 米还是 5 公里，你自然而然会感到恐惧、没有控制感、想要放弃、想要梭哈，然后就在「拼命赚钱」和「放纵自己」中反复横跳，最后有可能把自己玩死。
那这个问题我是怎么解决的呢？
我最早是在咨询公司做战略咨询，后来在一家做希腊酸奶的创业公司，下场把业务做了一圈：从行研、产品到供应链，运营一个子品牌。
但其中对我最重要的一段经历，是当了一段时间的 business planner，这是一个用管理会计的方法去分析业务进度，并且推动业务优化的工作。
后来有一天我意识到，个人也可以当做一家公司，结合我过往做业务和算账的经验，其实可以用给企业算账的办法，给个人算。
比方说实际情况中，痛点一和二经常是混在一起的，所以可以把你的所有目标、问题、方案等信息，直接拍扁成一张财务大表，来解决问题。
举几个例子来解释一下这个方法怎么用。
之前有一个职业投资者来找我算账，他跟我说他不太开心，因为客观上他知道自己每年都在赚钱，但他总是把生活搞得抠抠搜搜，生活体验感非常糟糕。
但我知道他是正经北京土著，不太可能会缺钱，而且我看过他的实盘，做得很稳，体量也有个大几千万。
我认识他挺多年的，对他有一个很关键的印象，我能感觉他精神挺紧绷的。
这个时候我就在想，可能是他的财务控制逻辑导致他常年紧绷，因为他没有把自己的身家和日常生活的现金流分清楚。
在实操中，无论是他股票里赚的钱，还是帮别人管钱赚的管理费，都在向投资账户归拢，生活上没有留下余量。
他的投资收入没法预期，且不会回流到生活。他帮人管钱收到的管理费和佣金又全都是年终集中结算，并非每个月都有进账。
所以，他最大的不安就是，从他个人私账的角度来看，没有一个稳定的资金池，看上去每个月都在不断失血。
这种不够稳定、不断失血的感觉，就会给他带来持续的「稀缺感」，让一个人的心态走向极端赌徒或极端收敛这两个极端，再加上没放足够的钱到生活上，就会更影响他在投资上的心态。
这种情况我不是第一次看到，我之前算过一些合伙人、高管，一年赚的不少，但大头往往在年末集中发，这时他们的消费就会被牢牢锁死在他们每个月收到的工资。
说白了，就是分不清「现金流」的概念，只是很粗暴地按照量入为出的方式来控制支出。但实际从他们的收支模型上来看，完全没必要。
所以我帮他做的服务中，其中有一个关键动作就是：
我让他作为公司的老板，用一个单独的储蓄卡，给他自己「发工资」。
1. 工资怎么算？
我看了他的底账，意识到他是一个挺朴素的人，只是说吃上面稍微有一点追求。于是，我就根据他的消费及他的偏好，给他留下了足够的生活费预算。
并且我算出来，他一年花的钱还不如他股票一天的波动。而之前因为生活费不够影响他心态，导致投资失误或者其他更严重的后果，显然是不值当的。
所以，我干脆基于生活费倒推出工资，不过这笔工资会比他日常生活费高一些。
原因很简单，老板和打工时的精打细算不一样。
老板最重要的是要释放去想更重要的事，所以在思考生活费的时候，是围绕着老板日常消费不用太多心力去思考来设计的。
2. 为什么用单独的储蓄卡？
因为人非常难抗拒稳定的供给，每个月到时间就发工资，心态上会好很多。
而且大部分老板其实并不喜欢记账，但不记账又确实会混。
把账户拆到不同的卡上，投资一张卡，发工资一张卡，日常生活一张卡，这样出现任何形式的资金流转都会特别清晰。
这样他生活费也不会花超，毕竟储蓄卡如果没钱了就是真的没钱了。
当然根据老板们手头的项目、支出、投资渠道等不同，不一定都是这么分卡，大致理解这个意思即可。
上面还算是比较简单的情况，如果自己本身有生意，公账和私账混在一起就更加要命了。
有一个老板 b，和我认识 4 年。他一开始来找我聊的是投资，他在 19 年做跨境 7 万起家，一年赚了 350 万，几千万的销售额，之后每年佛系做也是赚一两百万，他业务能力很强，投流和对供应链的控制都做得很不错。
但因为他现在手上的钱，比起他成长经历里有的钱多很多，所以他还不太适应，还在用自己手上几万块的方法管他现在所有的钱，而且他生意赚的钱、私人的钱、投资的钱全部在一张卡上。
因此，他拿投资赚的钱当生活费，公司赚的钱充给投资，出现上一秒付给供应商，下一秒还花呗这种现象一点也不稀奇。
我在跟他聊的时候，我观察到他有非常矛盾的投资观和消费观：
首先，他的业务并不是一个重资本驱动的生意，而是重管理驱动的生意。所以，他的钱不需要投进生意太多。
但钱多了之后，他感觉就这么放在账上不投资很浪费。本能反应就是赶紧找个地方把钱给投出去，虽然自己不知道要投什么比较好，但就是很急迫地想要把钱赶快投出去。
其次，与他投资异常大方矛盾的是，我能察觉到，他在个人消费上会非常克制，稍微花多了一点就觉得自己非常奢侈，没法心安理得地享受赚到的钱。
可即使他在个人生活开支上再奔放一点，影响也非常小，至少完全抵不过他投资上的一次被坑。
我拆解了他的公账、私账后发现，他实际上有的钱，比他拍脑袋算的多了七位数……总之非常离谱。
但除此以外，他还有一个问题，之所以他会本能地有钱就想要投出去，是因为不知道要赚多少钱才能实现自己的个人愿望，陷入了无止境赚钱的焦虑中。
这种焦虑不仅在大厂员工身上，在老板圈子也很普遍。他们日常刷抖音或者看到周围老板，就感觉周围人都特别有钱，每天都在赚钱，只有自己不赚钱。我相信这个感觉在生财里也特别常见。
所以他就认为需要近乎绝望的努力，才能赶上这些天天都在赚钱的老板。
而我恰好因为在过去的两年里，一对一算过两百多号人的底账，包括一些大家觉得面上特别光鲜的人，所以我知道很多人的底账是什么样的。
我会发现，很多人因为处于商业宣传或者内心需求，有吹水的情况。
就有点像一个人说自己日入十万，但可能这个人，全年也只有一天日入 10 万，他没说假话，但给你展现的却是，他每天都在赚十万。
同理，营收千万，并没有说是销售额千万，收入千万，还是利润千万。
所以，你就会被这些信息吓到，觉得怎么我周围的人都赚到了好多钱，都比我赚得多。
但因为我知道大量的真实数据，我可以告诉他们，在我的数据库里，他们是前百分之多少。
当然，这个判断是从大量脱敏的数据样本里得出的，不会暴露别人的信息。
他们了解了别人的真实情况后，就会从和别人比较的焦虑中脱离出来。
孙子兵法说，「知彼知己，百战不殆；不知彼而知己，一胜一负；不知彼，不知己，每战必殆。」
别人真实情况搞不清的情况下，就被社交媒体影响，以别人的财务目标为自己的财务目标，就是不知彼。
和别人比较是一场永远失败的连续战斗，因为你不知道到底要赚多少钱才行。
要么，把目标定成赚一个能让大家闭嘴，但基本不能实现的钱（比方说怎么投个项目暴富，赚到一个小目标）；要么是超过你周围的所有朋友，以逃避掉真正的思考。
这个时候，就很容易做出老板 b 一样的策略：找个地方把钱给投出去，就也不知道要投什么，反正就想要把钱赶快投出去，就像手里的钱烫手一样，想要赶快放出去。
换一种说法，就是沉浸在局部最优解里，想着怎么解决问题，但是忽视了这个问题可能本身就出错了。
所以，解决这个问题的关键是，不跟别人比，而是搞清楚自己真正需要赚多少钱，以及拆到每一年的进度条是什么。
那我在和老板 b 聊的时候，我就会让他说自己低配和高配的生活是什么样的，买上海的房子还是在北京养小孩。
因为我有一个数据库，然后我会把他的所有欲望，比如买房、生小孩、日常支出、旅游等，认认真真翻译成明码标价的财务指标，这样他就知道自己实际需要多少钱。
之后，我再把他所有的数据展开成一张大表，让他了解照他现在的打法，是否可持续，关键点在哪里。
如果打法是成立的，他会在多少岁实现理论的财务目标，为了达成这个财务目标一年赚多少，花多少，投资赚多少，都有明确的数字。
这样就会有一个很清晰的路线，有种「结硬寨打呆仗」的感觉，下一步要做什么就很清楚了。
看到结果后，他甚至有点生气，因为他之前觉得只有通过艰苦卓绝的努力，才有足够的钱来实现他的人生目标。结果现在一算，可能只要不犯错，几年以后就能达成人生目标。
这里有一个很有意思的点就是，很多老板在找我算之前，都会有一个假设，就是「我一定要非常艰苦卓绝地奋斗，才能达成一个很高的目标，等功成名就了再去实现各种愿望。」
但当他们在知道自己愿望成本的那一瞬间，心里会非常生气。
因为他们会意识到，自己以前脑子里的默认设定不是赚钱，而是通过「苦逼地去工作很多年，去赚到实现愿望的钱。」
而在消化掉这个生气的情绪后，他们就会有一种很强的安定感，因为达成目标的路径清晰了很多。
最后我想说的是，其实算账思维的核心价值，就是「知己知彼」。
如果自己的个人目标算不清、公私账分不清，就是不知己；
如果别人真实的情况搞不清，被社交媒体影响，以别人的财务目标为自己的财务目标，就是不知彼。
不做到知己知彼，就是在打一场连续的、几乎注定会失败的战斗。
1. 公账和私账不能混在一起，需要把自己的身家和日常生活的现金流分清楚，搞清楚自己实际有多少钱。
2. 不要被别人的表面数据所影响，尽可能了解真实的情况。
3. 要把自己目标明码标价地变成真实可实现的财务实现路径。
这是我的一些通用方法分享，但因为个人目标、风险承受能力、家庭的影响、现金流健康度等等不一样，所以具体到每一个老板身上的时候，需要根据这些个性化的情况来测算，并在算账方式上再做调整。
限于篇幅，这次就不一一列举了，感兴趣的老板可以找我讨论。
今天就先到这里，希望我的分享可以帮助大家在算账上少走弯路。
关于其他痛点怎么解决，以及更多的案例，可能之后会继续分享。
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